FICO, доставчик на най-често използвания кредитен рейтинг в САЩ, прави големи промени в своята система за кредитен рейтинг, които ще влязат в сила това лято. Компанията казва тези промени вероятно ще засегнат 110 милиона американци, чиито кредитни рейтинги ще се увеличат или намалят. Около 80 милиона вероятно ще видят значителни промени от 20 точки или повече.
Ето какво трябва да знаете.
Защо FICO прави тези промени?
Една от причините е, че кредитните рейтинги за американските потребители нарастват от 2009 г. насам и достигат средно аритметично от 706. По-високите резултати отразяват някаква комбинация от подобрена кредитоспособност, тъй като икономиката се е засилила, промени в оценката на FICO през последните няколко години и ефектите от селище между няколко държави и трите най-големи компании за отчитане на кредити в страната, TransUnion, Equifax и Experian. В резултат на това споразумение компаниите за кредитно отчитане изхвърлиха отрицателни кредитни статии от докладите на милиони американци. FICO е категоричен, че подобряващите се резултати отразяват подобряването на кредитоспособността, а не изкуствената инфлация на резултатите, но поне някои кредитори не са толкова сигурни. Те също са загрижени за това какво ще се случи, ако икономиката отслабне.
Използвайки новия си FICO Score 10 T, заемодателите ще могат да вземат по-добри решения за отпускане на заеми, се казва в прессъобщение на компанията. Това може да доведе до 10% намаление на неизпълнението на новите кредитни карти, до 9% намаление на неизпълнението на новите автокредити и до 17% намаляване на неизпълнението на новите ипотечни кредити, твърди компанията. Кредиторите ще имат възможност да запазят предишния резултат на FICO, но изглежда вероятно да преминат към новия.
Ще се покачи или намали ли кредитният ми рейтинг?
Зависи. Според на The Wall Street Journal , Новият резултат ще вземе предвид две години нива на дълга, а не само предходния месец. Това означава, че ако, да речем, всяка година натрупате много дългове по кредитни карти, купувайки подаръци по време на почивка, но след това бързо изплатите този дълг през новата година, отрицателният ефект върху кредитния ви рейтинг ще бъде по-малък, отколкото в миналото . От друга страна, ако нивото на дълга ви се увеличава с времето, ще видите по-голям удар по кредитния ви рейтинг, отколкото в миналото. Пропуснатите плащания също ще имат по-голяма тежест, отколкото преди. От друга страна, ако е минала повече от година, откакто сте пропуснали последно плащане, може да завършите с по-висок резултат, отколкото бихте имали преди.
Дори ако плащате навреме, ако преди това винаги сте изплащали кредитните си карти, но сега носите баланс от месец на месец, това ще намали кредитния Ви рейтинг повече, отколкото би бил преди. И още нещо: Ако сте взели личен заем, за да изплатите или изплатите дълга на кредитната карта, но след това отново сте изтеглили салдата по кредитните си карти, вашият кредитен рейтинг вероятно ще намалее повече, отколкото би бил преди.
Какво да направя за всичко това?
В по-голямата си част трябва да следвате същите съвети, които винаги сте чували за управлението на дълга, особено на дълга на кредитната карта. Но има няколко допълнителни предупреждения. Първо, ако преди това сте имали много дългове и / или сте закъснявали с плащанията, но наскоро сте изчистили постъпката си - бъдете търпеливи. Може да отнеме малко повече време, докато новото ви добро поведение бъде отразено в кредитния Ви рейтинг.
На следващо място е дори по-важно от преди да извършвате плащания по кредитни карти и други заеми навреме. Ако все още не сте го направили, настройте автоматични плащания, така че поне минималното плащане да бъде покрито. Трябва да платите повече от минималното плащане, за да платите или да изплатите дълга на кредитната си карта, но поне автоматичното приспадане на минималното плащане за вас ще ви попречи да се нахвърлите върху таксите за забава и ще забавите закъсненията да намалят вашия кредитен рейтинг.
Може да обмисляте да вземете личен заем, за да консолидирате част или целия дълг на кредитната си карта. Това може да е чудесна идея, защото ще приключите с по-нисък лихвен процент, което означава, че можете да се измъкнете по-бързо от дълга. Ако все пак изберете тази опция, уверете се, че не започвате отново да изчерпвате салдата по кредитната си карта. В противен случай кредитният ви рейтинг не само ще пострада зле, но и ще сте по-задълбочени, отколкото преди.
Новият резултат на FICO обръща голямо внимание на това как се движи вашият дълг с течение на времето, както и вие. Ако общият ви дълг се свива и е бил през последните няколко месеца, тогава FICO ще изглежда като че сте на прав път и вашият кредитен рейтинг трябва да отразява това. Не само това, вие всъщност ще бъдете на прав път. И можете да очаквате с нетърпение ден, в който ще останете без дългове.